결혼 준비를 하다 보니 자연스럽게 “결혼하면 돈 관리를 어떻게 해야 할까”라는 질문과 마주하게 되었습니다. 혼자 모으던 시절과는 다르게, 두 사람의 자산을 어떻게 배분하고 우선순위를 정해야 할지 막막했던 기억이 있습니다. 그 과정에서 정리한 투자와 절세의 우선순위를 공유해 보려고 합니다.
절세 계좌부터 채우는 것이 우선입니다
투자를 시작할 때 가장 먼저 해야 할 일은 화려한 종목을 고르는 것이 아니라, 세금을 줄여주는 계좌부터 채우는 일입니다. 연금저축과 IRP를 통해 900만 원 한도를 채우면 소득 구간에 따라 최대 148만 5천 원까지 확정적으로 환급받을 수 있는데, 이는 어떤 투자 수익률보다도 안정적인 수익이라고 볼 수 있습니다. 따라서 투자 순서를 정할 때는 절세 계좌 채우기를 1순위로 두는 것이 합리적입니다.
부부라면 소득이 낮은 쪽에 몰아주는 것이 유리할 수 있습니다
세액공제율은 소득 구간에 따라 갈리기 때문에, 부부가 함께 자산을 운용한다면 누가 어느 계좌에 얼마를 납입할지도 전략적으로 고민해 볼 부분입니다. 일반적으로 총급여 5,500만 원 이하인 쪽이 16.5퍼센트라는 더 높은 공제율을 적용받기 때문에, 그 쪽으로 한도를 몰아 채우는 것이 유리한 경우가 많습니다. 다만 부부 모두 5,500만 원을 초과해 공제율이 동일하다면, 각자 900만 원 한도를 나누어 채워도 결과에는 큰 차이가 없습니다.
ISA 계좌도 함께 고려해야 합니다
ISA는 여러 금융상품을 한 계좌 안에서 운용하면서 수익에 대한 세금을 줄여주는 절세 계좌입니다. 연금저축과 IRP의 세액공제 한도를 모두 채운 이후 여유 자금이 있다면, 다음 단계로 ISA를 고려하는 것이 효율적인 절세 순서입니다. 결론적으로 권장되는 순서는 연금저축 600만 원, IRP 300만 원으로 900만 원을 먼저 채운 뒤, 그다음으로 ISA를 활용하고, 만기 시점에 ISA 잔액을 연금계좌로 전환하여 추가 공제까지 받는 흐름입니다.
자동이체로 관리하는 것을 추천드립니다
매달 일정 금액을 자동이체로 납입하도록 설정해두면, 연말에 한도를 놓치는 실수를 줄일 수 있습니다. 연간 900만 원을 채우려면 월 75만 원 정도를 자동이체로 설정하고, 연말에 부족한 금액이 있다면 12월 안에 추가로 채워 넣는 방식이 효율적입니다. 다만 금융회사별로 연말 입금 인정 마감 시점이 다르므로, 12월 말에 임박해서 납입하기보다는 여유를 두고 챙기는 것이 안전합니다.
오늘의 행동 지침
배우자 혹은 예비 배우자와 함께 각자의 소득 구간과 현재 보유한 절세 계좌 현황을 공유해 보시기 바랍니다. 그리고 누구의 계좌에 한도를 채우는 것이 더 유리한지 함께 계산해 보고, 자동이체 금액을 조정하는 것을 오늘의 실천 과제로 추천드립니다.
